Die Zeiten, in denen ein Girokonto tatsächlich nur eine Bankverbindung war, sind längst vorbei. Inzwischen werden zahllose Zusatz-Leistungen angeboten. Doch was davon ist eigentlich wirklich notwendig? Und auf was ließe sich auch verzichten?
Einführung: Manche Leistungen sind für einige Personen notwendig – für andere aber nicht
Zu Beginn sei kurz ein offensichtliches Problem bei der Beantwortung der obigen Fragestellung angesprochen. Manche Leistungen eines Girokontos sind für einige Personen notwendig und deshalb sinnvoll. Und für andere Kontoinhaber nicht. Es kommt teilweise auf den individuellen Fall an.
Als Beispiel: Wer viel reist, benötigt eine Möglichkeit, sich im Ausland kostenlos mit Bargeld zu versorgen. Zahlungen mit einer Kreditkarte sollten ebenfalls gratis sein. Eine entsprechende Karte muss entsprechend Teil des Angebots sein – und sollte nach Möglichkeit ebenfalls nichts kosten. Idealerweise sind verschiedene Versicherungen Teil der Karte: beispielsweise eine Reiserücktrittspolice sowie eine Auslandskrankenversicherung. Wer Deutschland nur selten verlässt, benötigt hingegen all dies nicht zwingend.
Wir möchten diesen Ratgeber möglichst allgemein halten. Deshalb blenden wir die individuellen Fälle weitgehend aus. Dies bedeutet, dass dieser Text keinen Anspruch auf absolute Vollständigkeit erhebt. Er zeigt nur auf, welches „Fundament“ an Leistungen für jeden Nutzer vorhanden sein sollte.
Jedes Girokonto muss zwingend diese Leistungen bieten
- Online/ Mobile Banking
- Eine kostenlose EC-Karte
- Kostenlose Geldabhebungen an möglichst vielen Orten (und nach Möglichkeit ohne jede Einschränkung)
- Umfangreiche Sicherheitsvorkehrungen: Die EC-Karte sollte sich beispielsweise auf Knopfdruck sperren lassen
- Keine Kontoführungsgebühren (auch ohne monatlichen Mindesteingeldeingang)
Diese zusätzlichen Leistungen machen fast immer Sinn
In der Wirtschaft existiert in der Produktentwicklung ein Prinzip, das auch für die Leistungen von Girokonten Anwendung findet. Features, die nicht wenigstens 80 Prozent der Nutzer in mindestens 80 Prozent der Fälle nutzen, können entfallen. Die Umkehrung gilt ebenfalls: Was wenigstens 80 Prozent der Nutzer regelmäßig nachfragen, muss aufgenommen werden. Folgende Zusatz-Leistungen werden deshalb angeboten:
- Dispo (so günstig wie möglich)
- Kreditkarte (nach Möglichkeit kostenlos oder mit zahlreichen Zusatzleistungen)
- Die Einbindung neuartiger Zahlungsdienste wie Google Pay oder Apple Pay
- Geldabhebungen in Supermärkten und Tankstellen (möglichst kostenlos und ohne Mindestumsatz)
- Keine Gebühren für Partnerkarten
- Kostenloses Tagesgeldkonto
Keine Leistung im eigentlichen Sinne – aber dennoch notwendig: Transparenz
Versteckte Gebühren und Entgelte bei Girokonten machen seit einigen Jahren Schlagzeilen. Tatsächlich ist dies nicht ohne Grund der Fall, denn deutsche Banken haben eine bemerkenswerte Kreativität entwickelt, um Kosten in die eigenen Angebote einführen zu können. Als Beispiel: Manche Finanzinstitute berechnen beispielsweise Gebühren dafür, wenn das falsche TAN-Verfahren für das Online-Banking verwendet wird. SMS-TANs sind z.B. weithin kostenpflichtig geworden. Wer im Ausland mit seiner EC-Karte zahlt, muss ebenfalls mit Gebühren rechnen – zumindest, wenn die Zahlung in einer Fremdwährung geschieht.
Transparenz ist deshalb notwendig. Es handelt sich zwar um keine Leistung im eigentlichen Sinne, aber sie ist unverzichtbar für die Auswahl des passenden Kontos. Ein klassisches Warnzeichen ist beispielsweise, wenn die Bank ein „Preis- und Leistungsverzeichnis“ als PDF-Dokument online führt, das aus mehr als fünf Seiten besteht und kleingedruckt ist. Insbesondere bei einem vermeintlich kostenlosen Konto zeigt dieses Dokument deutlich an, dass einige kostentreibende Überraschungen warten.
Fazit
Ein Girokonto hat drei zentrale Funktionen: die Versorgung mit Bargeld, die Möglichkeit, Zahlungen durchzuführen und die Verwaltung des eigenen Geldes. Entsprechend muss es die Leistungen bereitstellen, um diesen Aufgaben gerecht zu werden – und das Ganze sollte möglichst günstig passieren. Kostenlose Bargeldabhebungen, ebensolche Zahlungen in Geschäften mit einem hierfür bereitgestellten Zahlungsinstrument (EC-Karte, Kreditkarte) sowie absolute Gebührenfreiheit sind deshalb entscheidend.
Hier finden Sie eine Aufstellung aller wichtigen und beliebten (Zusatz-)Leistungen von Girokonten. Wir liefern Ihnen detaillierte Beschreibungen und geben Tipps worauf Sie bei Wahl einer Zusatzleistung achten sollten.
- Girokonto mit Dispokredit
- Girokonto mit EC-Karte
- Girokonto mit Kreditkarte
- Girokonto mit Unterkonten
- Girokonto mit App (Mobile Banking)
- Girokonto mit Tagesgeld
Hinweis: Diese Rubrik wird stetig erweitert. Schauen Sie wieder vorbei.